По каким критериям стоит выбирать банковский вклад

Опытный вкладчик, как сеятель, всегда надеется на щедрый урожай

Опытные финансовые консультанты называют две цели, для которых банковские вклады открываются физическими лицами. В первую очередь – накопление и сохранение резервного фонда («подушки безопасности») для непредвиденных ситуаций. Во вторую – это накопление денег для крупной покупки или для дальнейшего инвестирования, в том числе в более доходные инструменты (акции, паевые инвестиционные фонды, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и т. д.).

С точки же зрения банка вклады являются одним из ресурсов, которые позволяют им осуществлять свою коммерческую и финансовую деятельность. Необходимо понимать, что, привлекая вклады, банк не складывает деньги в «стопочку», а выдает этими средствами кредиты, развивает инвестиционные проекты, т. е. пускает в дело, заставляет работать и приносить прибыль как вкладчику, так и себе.

В нормативных документах, в коммерческих предложениях кредитных организаций можно встретить формулировку как «банковский вклад», так и «банковский депозит». Термин «депозит» чаще используется в отношении юридических лиц, термин «вклад» – чаще в отношении физических лиц. В отношении счета, на который зачисляются денежные средства, переданные вкладчиком банку, чаще используется понятие «депозитный счет». Наши читатели как потребители банковских услуг больше оперируют понятиями «банковский вклад», просто «вклад» и «депозитный счет».

Обилие различных названий видов банковских вкладов (до востребования, срочные, сберегательные, накопительные, расходные, пополняемые, мультивалютные, пенсионные, ссудные, валютные, с пластиковыми картами…) – творчество банковских маркетологов. С точки зрения закона разницы между ними нет.

Сколько будет 2 + 2

По каким критериям стоит выбирать банковский вклад при инвестировании?

Возможность частичного снятия средств с банковского вклада без потери процентов. Если рассматривать деньги на банковском вкладе как резервный фонд, то главным требованием является возможность их быстрого получения при необходимости (ликвидность). Очевидно, приемлемым является срок в один-­два дня, в течение которых можно получить свои деньги.

Согласно ст. 837 Гражданского кодекса, по договору банковского вклада любого вида, заключенного с физическим лицом, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Это требование не распространяется на выплату процентов. Т. е. если клиент захочет забрать всю сумма вклада полностью, проценты ему выплачены не будут.

Банки, предлагающие возможность снять часть вклада без потери процентов, как правило, устанавливают минимальный остаток на депозитном счете – это та сумма, которая должна оставаться на счете до окончания срока вклада и на которую будут начислены проценты.

Возможность пополнения банковского вклада. Если вы решили накопить, периодически откладывая, определенную сумму денег, такая опция является необходимой.

Ежемесячная или ежеквартальная капитализация процентов по банковскому вкладу. Капитализация процентов (или сложный процент) – начисление процентов на начисленные ранее проценты.

Капитализацию порой называют восьмым чудом света, так как благодаря ей капитал со временем может превратиться в огромные суммы. Например: сумма вклада составляет 10 000 рублей под 6% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц прибавка ко вкладу составит 50 руб. Во втором месяце проценты будут начисляться не на 10 000 рублей, а на 10 050 рублей, т. е. через два месяца прибавка ко вкладу составит 50 руб. 25 копеек, и т. д. В целом через один год по вкладу без капитализации прибавка к общей сумме вклада 10 000  рублей составит 600 руб., с капитализацией – примерно 616 рублей. Чем длиннее срок и больше сумма вклада, тем существеннее будет разница между вкладом без капитализации и вкладом с капитализацией процентов.

Как вы видите, капитализация эффективна на длительных промежутках времени и начинает реально работать после десяти лет инвестирования. Тогда накопленные проценты имеют значительный вес и их прирост очень ощутим.

Безусловно, депозитный счет с капитализацией всегда лучше, чем без нее. Но если нашлось хорошее предложение банка, в котором два первых условия выполняются, а третье – нет, не стоит продолжать поиски лишь для того, чтобы найти депозитный счет с капитализацией. Помните: депозит предназначен для накопления денег и их сохранения, а не для заработка. Тем более что ставки по банковским вкладам с ежемесячной капитализацией процентов всегда ниже, чем ставки по банковским вкладам без капитализации. И если все посчитать, получится, что зачастую банковский вклад без капитализации процентов является более выгодным, чем с капитализацией.

Валюта вклада. Проблема выбора валюты вклада в основном касается людей, формирующих серьезный капитал. Для инвестирования небольших сумм и на небольшой срок (до одного года) лучше всего открывать рублевые вклады. В остальных случаях имеет смысл диверсифицировать размещение денежных средств: вложить часть денег в доллары, часть в евро и часть в рубли.

Тумбочка, где деньги лежат

С точки зрения получения дохода (или компенсации инфляции), открывая вклад в крупных банках, надо понимать, что процентная ставка у них, как правило, невысокая. С другой стороны, повышенный процент по вкладам может свидетельствовать о рискованной политике банка по ведению своего бизнеса, о возможных проблемах в деятельности банка, потому что переплачивать вкладчику не выгодно ни для одного банка.

Лучше всего свой выбор остановить на «среднем» банке, у которого имеется несколько отделений и который проводит активную маркетинговую политику по привлечению вкладов. Такие кредитные организации, завоевывая место под солнцем, борются за каждого клиента.

Как показывает опыт, большинство разногласий при исполнении обязательств по банковскому вкладу возникает из-­за недостаточно четко сформулированных сторонами условий договора (в частности, о размере, порядке начисления и уплаты процентов по вкладу, о возможности их уменьшения и др.) Необходимо обращать внимание, чтобы все существенные условия были предусмотрены соглашением. Если вам что-­то не понятно, вызывает сомнения, лучше обсудить это со специалистом банка до подписания договора.

Также следует обратить внимание, что отдельные банки до последнего времени продолжали включать в договоры с вкладчиками условия о праве банка в одностороннем порядке в период действия договора изменять размер начисляемых на вклад процентов. Если в договоре такое условие содержалось, кредитная организация вправе производить уменьшение первоначально установленной ставки процентов без согласования с вкладчиком.