Кредитный скоринг

С развитием скоринговых систем кредит с «человеческим лицом» все больше уходит в прошлое

Универсальная банковская система, применяемая большинством кредитных организаций, вряд ли рассчитана на работу с кредитами «в промышленном масштабе». Для организации процесса выдачи и сопровождения кредитов по конвейерному принципу необходимы специализированные решения.

Не обойтись без ручной работы

Ориентируясь на ту или иную категорию клиентов, крупные банки создают соответствующую технологическую цепочку кредитного конвейера. При этом наиболее автоматизирована работа по предоставлению универсальных потребительских кредитов. Как отмечают эксперты, она основывается на использовании так называемых скоринговых систем, но не исключается и ручная работа.

– Это касается «тяжеловесных» кредитов для крупных фирм. Здесь уже компьютерная программа уступает место человеческому интеллекту. Одним словом – индивидуальный подход.

Нажми на кнопку - получишь результат

Скоринг, который используется на кредитном конвейере, подразумевает под собой систему подсчета очков. В компьютер закладываются данные из кредитной заявки, и на выходе мы имеем соответствующий результат. По статистике, скорингом пользуется сегодня подавляющее большинство банков, разница лишь в уровне автоматизации. Если заявка вызывает сомнения, требуется уточнение, дополнение или проверка данных, то к процессу подключаются риск­менеджеры или служба безопасности.

– Система оценивает доходы клиента, его финансовый потенциал, возможность регулярных выплат с прицелом на определенный период времени, другие параметры. Но, как показывает практика, зачастую решающим оказывается человеческий фактор, оценить или заменить который не может никакая, даже самая совершенная компьютерная система.

– Все эти статистические компьютерные методы, конечно, играют на руку банкирам: повышается качество и скорость обслуживания. Однако тут есть и обратная сторона: сокращение штата кредитной организации, снижение требований к уровню знаний персонала, когда часть функций по обработке и анализу информации берет на себя компьютер.

Кто проверит проверяющего

Если рассматривать, как кредитный конвейер действует поэтапно, то здесь стоит отметить одну из важных составляющих процесса – проверку предоставляемых клиентом данных.

Заемщик проверяется на присутствие в так называемых «черных» списках.

– Тщательно проверяются данные паспорта, других документов, выясняется, не занимался ли данный клиент какой либо незаконной деятельностью.

При этом,  риски при использовании данной автоматизированной системы могут возникнуть с разных сторон.

– Известен, например, случай, когда сотрудница одного из экспресс­офисов банка в торговом центре использовала данные скорингового анализа в свою пользу. – Когда компьютер выдавал позитивный ответ на кредитную заявку, она отказывала клиенту, а деньги оформляла на себя. Впрочем, данный факт был отмечен не в нашем городе.

Философия скоринга

Скоринг является в некотором роде финансовой философией, это есть некая математическая модель, в которой на основе кредитной истории клиента просчитывается, насколько велик процент вероятности, что тот или иной потенциальный заемщик вернет деньги вовремя.

Собственно, в арсенале программы обычно имеются следующие сведения для обработки и аналитических операций: данные из анкеты, заполненной заемщиком, информация на него из кредитного бюро плюс информация о текущем состоянии счетов (если человек уже является клиентом данного банка).

– Если не углубляться в тонкости программирования, то можно сказать, что скоринговая формула выводится из суммы определенных характеристик. В чистом осадке мы имеем некоторый интегральный показатель. При этом, чем данный показатель выше, тем выше надежность будущего заемщика.

Интересно, что данный показатель – score – также присутствует и в соревновательных таблицах компьютерных игр, где участники занимают места сообразно числу набранных очков.

– Банк в случае скоринга также выстраивает своих клиентов на манер игровой таблицы, – отмечает эксперт. – Только здесь идет речь не о количестве подбитых мишеней, а о степени кредитоспособности.