Ипотечный кредит

Современные ипотечные кредиты заемщики выплачивают до глубокой старости

Минэкономразвития обещает снизить ставки по ипотечным кредитам в России. Ипотека станет более доступной за счет внесения поправок в Закон об ипотеке (залоге недвижимости). Основной акцент в законопроекте будет сделан на страховании рисков, т. е. банки смогут застраховать себя от случаев, когда суммы, вырученной от продажи квартиры, находящейся в залоге, не хватает на покрытие кредита. Минимальный размер суммы страховки должен быть не менее 10% от суммы долга.

На сегодняшний день ставки по ипотечным кредитам довольно высоки, в том числе и из­за рисков.В случае если заемщик больше не может платить ипотеку, его квартира продается по стоимости, которая примерно на 30% ниже начальной цены. Именно поэтому банки требуют первоначальный взнос за квартиру не менее 1 миллиона рублей.

Как показывает статистика, только 18% заемщиков могут внести сумму 30% от стоимости квартиры, взнос до 20% доступен для 51%, а первоначальный взнос в 10% могут позволить до 80% потенциальных заемщиков.

 В случае принятия законопроекта количество людей, берущих ипотечные кредиты, увеличится в 3–4,5 раза, а процентная ставка снизится с 12,7% до 8,6% годовых.

Включаем смекалку

Если верить аналитикам, более 90% пермяков не могут себе позволить взять ипотечный кредит. По крайней мере, такие результаты дают соцопросы.

На самом деле знающие люди говорят: найти жилье по средствам и подобрать комфортные условия кредита во многих случаях вполне возможно. Однако для многих людей, желающих купить квартиру по ипотеке, серьезную проблему представляет накопление средств на первоначальный взнос. Как показывает практика, эту преграду обойти также довольно легко. Надо просто сохранять решимость и следовать нескольким несложным правилам.

Первым обязательным шагом должно стать изучение рынка. Узнайте, какова стоимость квартиры, которую вы хотите купить, сколько в процентах составляет первоначальный взнос и дополнительные расходы (услуги банка и агентства недвижимости). Тогда вы сможете рассчитать сумму первоначальных накоплений и понять, сколько времени придется на них потратить. Если в результате таких изысканий вы поймете, что ноша для вас непосильна, то, возможно, стоит поискать другую квартиру, в менее престижном районе, с меньшим количеством комнат и т. д.

Величина первоначального взноса варьируется в среднем в диапазоне от 10% до 70% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Как правило, чем больше вы накопите в качестве первоначального взноса, тем на более выгодных условиях сможете получить ипотеку. Если первоначальный взнос составляет от 30% до 50%, то вы получаете наиболее выгодные условия кредитования. Кроме того, ваши риски как заемщика заметно снижаются.

На накопление требуемой суммы может уйти от одного года до нескольких лет, в зависимости от величины вашей зарплаты. Специалисты рекомендуют ежемесячно откладывать сумму, эквивалентную будущему ежемесячному платежу за ипотечный кредит. Это психологически подготовит вас к выплате ипотечного долга, а также даст возможность понять, с каким бюджетом придется жить после получения ипотечного займа.

Заначки из семейного бюджета

По мнению экспертов, ежемесячный взнос по ипотеке должен составлять не более 30% от семейного дохода. Это сделает вашу жизнь в ипотечной квартире более комфортной и спокойной. Соответственно, при накоплении первоначального взноса стоит откладывать аналогичную сумму. Как показывает практика, в большинстве случаев, если люди берут кредит на пределе своих возможностей (когда платеж банку составляет до 50% от доходов семьи), то любой форс­мажор приводит к просрочкам, а затем к пеням и штрафам.

Хранить накопленные средства желательно не дома. Наилучшим вариантом является банковский депозит, предусматривающий пополнение счета, но не позволяющий снимать уже положенные деньги. С одной стороны, это защитит вас от инфляции, а с другой – позволит обезопасить деньги от квартирных краж, потопов и пожаров. Кроме того, у вас не будет соблазна потратить часть суммы, к примеру, на новую модель телефона.

Выбрать подходящий депозит не составит труда – сейчас банки предлагают большое количество вариантов, позволяющих сохранять и приумножать средства клиентов. Существуют и специальные банковские программы, рассчитанные на то, чтобы помочь гражданину накопить крупную сумму денег.

Если попытки ежемесячных заначек из семейного бюджета уже несколько лет не могут сложиться в первоначальный взнос для получения кредита, возможно, стоит подумать о продаже какого­ нибудь имеющегося актива. Активы могут быть самые разные. Неиспользуемая развалюшка где ­нибудь в Богом забытой глуши; гараж, необходимый лишь для хранения хлама; машина, на которой вы в последний раз ездили несколько месяцев назад. Список можно продолжать до бесконечности. Довольно внушительную сумму можно набрать, даже если продать несколько менее крупных вещей, которыми уже давно никто в семье не пользуется. Самое главное – не опускать руки. И, глядишь, можно праздновать новоселье.

Использованы данные Пермьстата

Комментарий

Стоимость недвижимости бьет все новые рекорды

– Россияне давно ждут закон о снижении ставки ипотечного кредита. Многие граждане вынуждены отказываться от улучшения жилищных условий из­-за невозможности, при всем желании, погасить за время жизни ипотечный кредит. Мало того что стоимость недвижимости в большинстве регионов страны бьет все новые рекорды, так еще банки предлагают взять кредит на покупку жилья под очень высокие проценты.

В ведущих странах мира ипотечные кредиты в несколько раз ниже российских аналогов. В Европе уровень ипотечных займов колеблется в районе 3–4,5%. За счет столь низких процентных ставок и достаточно большого количества желающих воспользоваться этим предложением банковский сектор развивается и население не испытывает сложностей в жилье. Европейский кризис отрицательно повлиял на спрос в данном направлении, но банки сумели перестроиться, и все большее количество граждан нашей страны и целого ряда других развивающихся стран прибегают к услугам ипотечных кредитов.

На данный момент непонятно, как будут погашаться выпадающие расходы банковского сектора. Возможно, будет применена практика, согласно которой программа снижения ипотечного кредитования будет заложена в бюджет. Также в законопроекте предполагается снизить среднюю ставку кредита до 8,6% только к 2015 г. Тем, кто рассчитывает купить квартиру сегодня-­завтра, придется подождать.

Справка

За пять месяцев 2013 года объем ипотечного кредитования в Пермском крае вырос примерно на треть. При этом, по данным Главного управления Банка России по Пермскому краю, средневзвешенные ставки по рублевым ипотечным кредитам возросли до 12,8%.

С января по июнь нынешнего года ипотеку оформили более семи тысяч жителей Прикамья. Общая сумма выданных ипотечных кредитов в Пермском крае составила около 8,8 млрд руб.

Объем выданных в ипотеку средств увеличился по сравнению с прошлым годом на 1,68 млрд руб., что составило 31% от общего объема ипотечного кредитования в регионе.

Добавим, что в первом полугодии 2013 года средневзвешенная ставка по жилищным кредитам в валюте возросла до 10,1%.